农业作为国家扶持的第一行业，也是关系国计民生的重要行业，具有稳健、抗周期性强的特点。我国农业覆盖范围广，加上近年来我国“三农”政策利好不断，富农、强农、惠农等政策信号不断强烈释放，目前，农业已成为互金行业一个热门的细分垂直资产端。惠农聚宝敏锐地抓住了这一发展契机，利用互联网技术，加上在农业上多年的积累，形成了“互联网+产业链+金融”的发展模式，作为其植根在互金垂直细分领域的核心竞争力。

农村金融是一片“蓝海”

据银监会相关资料显示，中国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50个行政村仅有一个金融网点。可以说，我国农村金融行业尚处于起步的初级阶段。

这对专注于农业供应链的互联网金融平台惠农聚宝而言，却是时代赋予的机会与挑战。互联网金融在农村领域的发展并非一帆风顺。惠农聚宝表示，互联网金融在农业领域发展缓慢的原因，主要由于我国农业集约化、现代化程度较低，农户生产分散、种类杂乱、变化快、抗风险能力弱、缺乏实际抵押物等特点，由于对农户信用和资产风险的评估是个难题，风险控制的成本就很大。

优质资产是农村金融发展的突破口

一些大型农业集团借鉴国外农业发展模式不断发展，带来现代化和集约化农业生产的变革。这些核心企业对其上下游农户的信用、组织、担保、服务等有充分的了解，在产业链中扮演重要的“背书”角色。惠农聚宝通过与这些农业核心企业的紧密合作，打造了一条专为农业核心企业的上下游提供金融信息服务的“农业供应链”道路，开发出一系列的优质农业资产，直接打通信息闭环。

风控是核心要素

惠农聚宝的风控管理是贴合实际供求关系，以熟悉的行业及企业作为入口，构建符合广大借款申请人真实利益的产品。在立项前严格审核项目主体的信用状况、土地权属情况及项目资金用途等内容，并且亲临生产场景实地核验；另外，针对农村市场的特点，风险控制方面会增加农产品收益测算、上下游优质企业担保、核心龙头企业背书等多种手段来降低风险。最后还会通过下游产销信息流的交互，进一步减低风险。

农村金融难点包括：授信主体零碎分散，单体的抗风险能力较弱;行业特性下沉深、互联网化程度低，可供有效参考的风控数据少;资金链全周期时间长、环节多、市场风险决定性因素多而繁杂等。这对风控的判断要求自然较高。惠农聚宝的风控人员会深入调研，形成区域及细分行业的用户画像，根据其特点构建相应的风控模型，做到区别式授信。对于区域性优质企业具备生产规模的合作社或者上游供应商，则积极为其寻求优质企业的授信担保。

惠农聚宝表示，如今传统的金融组织很难满足农户的金融需求，传统农村合作组织也难以反映农民金融诉求。这就要适应互联网金融发展趋势，使互联网金融成为农村发展的重要渠道，成为农民权益也是农业现代化发展的重要平台。